第一章 緒論

1.1 研究背景

盡管在20世紀(jì)80年代后期已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行的雛形,但網(wǎng)上一行的迅猛發(fā)展是1993年以后的事情。其產(chǎn)生主要有以下幾個(gè)方面原因：

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為網(wǎng)上銀行提供了技術(shù)基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遍及180個(gè)國家和地區(qū)，為約6億用戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富，使上網(wǎng)越發(fā)快捷方便，從而給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)上銀行。電子商務(wù)的目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、商流和資金流的融合，從而形成低成本，高效率的商品和服務(wù)交易活動(dòng)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化和電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)上銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)，從而向傳統(tǒng)銀行支付體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，極大的推動(dòng)金融創(chuàng)新。

網(wǎng)上銀行最根本原因，是來自對服務(wù)成本和獲取行業(yè)競爭的考慮。網(wǎng)上銀行降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，互聯(lián)網(wǎng)降低了商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本，同時(shí)可以使商業(yè)銀行借助電子貨幣節(jié)約大量的業(yè)務(wù)和管理成本。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是計(jì)算機(jī)服務(wù)銀行管理階段，這個(gè)階段始于20世紀(jì)50年代，知道80年代中后期。在這期間，商業(yè)銀行出現(xiàn)了兩次聯(lián)機(jī)高潮，一次是再60年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計(jì)算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理；一次是再80年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬（electronic funds transfer, EFT)。在70年代末后期的北歐國家，到80年代中后期，電話銀行作為基于電話通訊技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融服務(wù)品種的創(chuàng)新結(jié)果得到了迅速的發(fā)展。第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個(gè)階段從20世紀(jì)80年代中后期至90年代中期。隨著計(jì)算機(jī)普及率的提高，逐漸形成了以個(gè)人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，又衍生出了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如以自助方式為主的在線銀行（PC 銀行)、自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM)、銷售終端系統(tǒng)（POS)、家庭銀行系統(tǒng)（HB)和企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB)等。第三個(gè)階段是網(wǎng)上銀行階段，時(shí)間是從20世紀(jì)90年代中期至今。網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)與前兩個(gè)不同，不是在中端機(jī)上運(yùn)行，而是在銀行服務(wù)器上運(yùn)行，因而使網(wǎng)上銀行提供的各種金融服務(wù)不受到終端設(shè)備及軟件的限制，具有更加積極的開放性和靈活性。使用電子支付系統(tǒng)的效率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)方式，這也正是各商業(yè)銀行正積極發(fā)展網(wǎng)上銀行的動(dòng)因之一。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，亞洲區(qū)的電子商務(wù)市場增長每年都在百分之五十以上，發(fā)展空間很大，尤其是加入WTO后，電子商務(wù)將是提高競爭力的主要手段。作為電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)--電子支付與結(jié)算的網(wǎng)上銀行的健康/快速發(fā)展以成為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心競爭力量之一。所以，能否解決好網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)分配關(guān)系是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問題。只要正確解決好現(xiàn)存的發(fā)展中的問題，網(wǎng)上銀行必將伴隨電子商務(wù)的發(fā)展而獲得極大的發(fā)展。

1.2研究目的及意義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證劵、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使我們面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與新金融風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力。作為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)屏障，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全在任何時(shí)候都不能放松，從近些年金融犯罪的的手段來看，銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)依然是一些罪犯侵犯的主要對象和渠道，其安全問題不但是當(dāng)前銀行安全防范的重點(diǎn)工作，在此針對健全和完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)防范和管理機(jī)制，發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的良性促進(jìn)作用是十分必要的，意義也是非常重大的。

1.3研究內(nèi)容及方法

    本文通過對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)金融安全的調(diào)查和分析，舉例了中國網(wǎng)上銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問題和中國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化程度及其存在的問題。通過計(jì)算機(jī)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防范方法以及國家相應(yīng)的法律規(guī)定，明確了銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范和面對網(wǎng)絡(luò)時(shí)代確保我國金融安全應(yīng)采取的對策。使用了銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理論及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)分析的方法，研究了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略和手段。

1.4技術(shù)路線

通過明確網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融的概念，提出了網(wǎng)上銀行的的風(fēng)險(xiǎn)理論和風(fēng)險(xiǎn)防范的課題，再對風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行分析和解釋，應(yīng)用到網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)分析中。針對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題，提出了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的劃分，歸納了影響中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的因素。通過計(jì)算機(jī)安全和國家法律安全兩方面提出了網(wǎng)絡(luò)金融安全和網(wǎng)上金融安全的防范和對策。最后以實(shí)際犯罪案例，詳細(xì)具體的舉例網(wǎng)絡(luò)金融犯罪在當(dāng)今社會(huì)上的體現(xiàn)和后果。全文先定義所設(shè)計(jì)的金融和網(wǎng)絡(luò)方面的概念，再提出了中國網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全問題，接著提出了對策以及防范要求，最后通過實(shí)際案例分析增強(qiáng)理論實(shí)際的結(jié)合。

           第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)

2.1 相關(guān)概念的界定

2.1.1 網(wǎng)上銀行的概念

信息技術(shù)對銀行業(yè)的根本性變革最終會(huì)觸及如何運(yùn)作的核心問題，并使網(wǎng)絡(luò)化成為當(dāng)今國際銀行業(yè)最為顯著的的發(fā)展趨勢之一。不同的時(shí)期，人們對網(wǎng)上銀行的的認(rèn)識(shí)差異較大，甚至在同歷史階段，不同的國家和地區(qū)對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)也是存在差異的。美聯(lián)儲(chǔ)于2000年提出了一個(gè)關(guān)于網(wǎng)上銀行的內(nèi)部定義：網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道。向其零售和公司客戶提供的銀行。兒中國香港特別行政區(qū)金管局于2000年發(fā)布的《虛擬銀行的認(rèn)可》指南中對虛擬銀行的的定義為：虛擬銀行是指主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司，但不包括利用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式作為向客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)的另一個(gè)途徑的現(xiàn)有持牌銀行。不同的網(wǎng)上銀行的定義，體現(xiàn)了網(wǎng)上銀行不同的發(fā)展和管理思路。

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行可以分為不同的類型，如按對象可以分為個(gè)人銀行和企業(yè)銀行；按業(yè)務(wù)種類可以分為零售銀行和批發(fā)銀行；按經(jīng)營組織方式分可以分為分支銀行和純網(wǎng)上銀行等等。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供產(chǎn)品與服務(wù)可包括為公司客戶服務(wù)的批發(fā)性產(chǎn)品，也包括為消費(fèi)者服務(wù)的零售和信托類產(chǎn)品。他不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證劵、保險(xiǎn)領(lǐng)域，甚至商業(yè)流通領(lǐng)域，基本上達(dá)到了與這些行業(yè)的業(yè)務(wù)融合。現(xiàn)階段，西方商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般分為信息服務(wù)、客戶交流服務(wù)、銀行交易服務(wù)。

網(wǎng)上銀行（INTERNET  BANK 、INTERNET  BANKING 、ONLINE  BANKING)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)上銀行，是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在INTERNET上開展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行可以為客戶提供3A服務(wù)(Anywhere/Anytime/Anyhow),無論客戶身在何處，無論何時(shí)，只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就可以通過計(jì)算機(jī)享受所需的的銀行服務(wù)。任何人只要擁有一臺(tái)電腦或數(shù)據(jù)終端，都是銀行的潛在用戶。網(wǎng)上銀行在一定程度上代表銀行業(yè)的發(fā)展方向，目前其業(yè)務(wù)幾乎覆蓋全球主要大中城市，網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境，其交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn)，而且他具有高技術(shù)性，無紙化和瞬時(shí)性的等特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，且目前技術(shù)措施和立法保障等方面不盡完善，因此其存在的問題也日益顯現(xiàn)，其中最重要的是網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。此問題現(xiàn)已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”和推動(dòng)電子商務(wù)的最大障礙，如何建立一個(gè)高效、安全、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確的網(wǎng)上銀行體系成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)而又迫切的問題。         

2.1.2網(wǎng)絡(luò)金融的概念

  傳統(tǒng)條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在那種條件下，金融條件的監(jiān)管易于操作，金融安全的表現(xiàn)比較直觀，并且通過審計(jì)跟蹤等手段也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使得整個(gè)世界成為“地球村”。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融的概念也發(fā)生了深刻的變化，與電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營運(yùn)體系的出現(xiàn)，給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國家的金融安全提出了新的課題。

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，有成電子金融（e-finance),從狹義上講是指國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet)上開展代寫金融論文的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，金融網(wǎng)絡(luò)就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，好包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的與物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在與電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

20世紀(jì)90年代機(jī)構(gòu)性和區(qū)域性金融危機(jī)頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢